分期费率换算

怎么用

1. 把要分期的那笔金额填进第一个框，比如账单里的 12000 元。
2. 照着银行短信或 App 账单页抄两个数：每期费率（比如宣传的 0.6%）和期数（3、6、12、24 期任选）。
3. 点一下计算，页面直接给出 IRR 口径的真实年化利率，顺手把全程总手续费也帮你加出来了。

什么时候用得上

客服来电推销账单分期，一句“每期手续费才 0.6%”听着跟白送似的。别急着答应，挂电话前把数填进来按一下——12 期算下来真实年化普遍在 13% 上下，看完再决定办不办。

手里正好有笔闲钱，纠结是留着分期慢慢还，还是提前一次结清。把真实年化算出来和你的理财收益比一比，年化 13% 的分期显然不该拖，答案立刻清楚。

常见问题

每期 0.6%，一年 12 期，年化不就该是 7.2% 吗？不是。手续费自始至终按原始本金全额收取，可你每月都在还本金、实际占用的钱越来越少，IRR 算法把这层“钱越还越少、费一分不少”算清楚了，所以真实年化约 13%。

这和银行页面里写的“近似折算年化利率”是一回事吗？是一回事。监管要求机构必须披露的年化利率走的就是 IRR 口径，这个工具算出的数字可以直接拿来对表，谁在玩文字游戏一目了然。

如果我中途想提前结清呢？本工具默认你按期还满。多数银行提前结清只减免部分手续费，甚至照收剩余期数费用，实际年化会随结清时点变化——建议先问清规则，再按实际占用期数重算一遍。

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